o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Ustawa z dnia 23 marca 2017 r., Dz.U. 2017 poz. 819, 94 artykułów. Obowiązuje. Historia tekstów jednolitych
Rozdział 1. Przepisy ogólne
Art. 1.
Ustawa określa:
1)
zasady i tryb zawierania umów o kredyt hipoteczny;
2)
prawa i obowiązki kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta w zakresie
informacji udzielanych przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny oraz prawa i obowiązki
KonsumentOsoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Konsument korzysta ze szczególnej ochrony prawnej.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu, kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta w związku z zawartą
umową o kredyt hipoteczny;
3)
skutki uchybienia przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta obowiązkom,
o których mowa w pkt 2;
4)
zasady i tryb sprawowania nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Art. 2.
Ustawy nie stosuje się do:
1)
umowy o kredyt hipoteczny udzielany przez pracodawcę pracownikom w ramach jego działalności
dodatkowej, o ile kredyt jest nieoprocentowany lub oprocentowany według rzeczywistej
rocznej stopy oprocentowania niższej od powszechnie stosowanej na rynku i nie jest
oferowany ogółowi społeczeństwa;
2)
umowy o kredyt hipoteczny, w przypadku której kredyt jest udzielany bez oprocentowania
i opłat, z wyjątkiem opłat przeznaczonych na pokrycie kosztów bezpośrednio związanych
z zabezpieczeniem kredytu;
3)
umowy o kredyt hipoteczny w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który musi być
spłacony w terminie miesiąca;
4)
umowy o kredyt hipoteczny będącej wynikiem UgodaPorozumienie, w którym strony czynią sobie wzajemne ustępstwa, aby zakończyć spór albo zapobiec jego powstaniu. Ugoda może być zawarta poza sądem lub przed sądem.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu sądowej oraz ugody będącej wynikiem
postępowania w sprawie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich, o którym mowa
w ustawie z dnia 23 września 2016 r. o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich
(Dz. U. poz. 1823);
5)
umowy o kredyt hipoteczny dotyczącej odroczonej spłaty - bez żadnych opłat - istniejącego
zadłużenia, z wyjątkiem umowy o kredyt hipoteczny, w ramach której kredytodawca udziela
KonsumentOsoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Konsument korzysta ze szczególnej ochrony prawnej.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu kredytu hipotecznego lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu hipotecznego
zabezpieczonego HipotekaOgraniczone prawo rzeczowe obciążające nieruchomość lub inne wskazane prawo w celu zabezpieczenia wierzytelności. Wierzyciel hipoteczny może dochodzić zaspokojenia z obciążonego przedmiotu niezależnie od tego, kto jest jego właścicielem.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną;
6)
umowy o odwrócony kredyt hipoteczny w rozumieniu art. 4 ust. 1 ustawy z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym
(Dz. U. z 2016 r. poz. 786);
7)
umowy o kredyt niezabezpieczony hipoteką przeznaczony na remont nieruchomości mieszkalnej.
Art. 3.
1.
Przez umowę o kredyt hipoteczny rozumie się umowę, w ramach której kredytodawca udziela
KonsumentOsoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Konsument korzysta ze szczególnej ochrony prawnej.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego
HipotekaOgraniczone prawo rzeczowe obciążające nieruchomość lub inne wskazane prawo w celu zabezpieczenia wierzytelności. Wierzyciel hipoteczny może dochodzić zaspokojenia z obciążonego przedmiotu niezależnie od tego, kto jest jego właścicielem.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego
na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem Gospodarstwo rolneGrunty rolne wraz z gruntami leśnymi, budynkami, urządzeniami i inwentarzem, jeżeli stanowią lub mogą stanowić zorganizowaną całość gospodarczą. Definicja ma znaczenie przede wszystkim w prawie cywilnym.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu nabycia lub utrzymania:
1)
prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną
nieruchomość, a także ich budowy lub przebudowy w rozumieniu art. 3 pkt 6 i 7a ustawy z dnia 7 lipca 1994 r. - Prawo budowlane
(Dz. U. z 2016 r. poz. 290, 961, 1165, 1250 i 2255);
2)
spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
3)
prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
4)
udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego
odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej.
2.
Za umowę o kredyt hipoteczny uważa się w szczególności umowę:
1)
pożyczki,
2)
kredytu w rozumieniu art. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe
(Dz. U. z 2016 r. poz. 1988, z późn. zm.),
3)
o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego,
4)
o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument
zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia,
5)
o kredyt odnawialny
- o ile spełnia warunki określone w ust. 1.
Art. 4.
Użyte w ustawie określenia oznaczają:
1)
agent - przedsiębiorcę w rozumieniu art. 431 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny
(Dz. U. z 2017 r. poz. 459), wykonującego czynności pośrednictwa kredytu hipotecznego, występującego w imieniu
i na rzecz wyłącznie jednego pośrednika kredytu hipotecznego;
2)
bazy danych - zbiory danych prowadzone dla celów oceny zdolności kredytowej przez
instytucje, o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe, oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie
danych gospodarczych
(Dz. U. z 2014 r. poz. 1015 i 1188, z 2015 r. poz. 396 oraz z 2016 r. poz. 1948);
3)
całkowita kwota do zapłaty przez KonsumentOsoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Konsument korzysta ze szczególnej ochrony prawnej.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu - sumę całkowitego kosztu kredytu hipotecznego
i całkowitej kwoty kredytu hipotecznego;
4)
całkowita kwota kredytu hipotecznego - maksymalną kwotę wszystkich środków pieniężnych
nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu hipotecznego, które kredytodawca udostępnia
konsumentowi na podstawie umowy o kredyt hipoteczny, a w przypadku umowy o kredyt
hipoteczny, dla której nie przewidziano tej maksymalnej kwoty - sumę wszystkich środków
pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu hipotecznego, które kredytodawca
udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt hipoteczny;
5)
całkowity koszt kredytu hipotecznego - wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany
ponieść w związku z umową o kredyt hipoteczny, w szczególności:
a)
OdsetkiWynagrodzenie za korzystanie z cudzych pieniędzy albo świadczenie za opóźnienie w zapłacie. Odsetki ustawowe za opóźnienie należą się bez względu na winę dłużnika i poniesioną szkodę.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu, opłaty, prowizje, podatki i marże, jeżeli są znane kredytodawcy,
b)
koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy ich poniesienie
jest niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego lub do uzyskania go na oferowanych
warunkach
- z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych i Opłata sądowaOpłata pobierana za pismo lub czynność w postępowaniu sądowym. Jej uiszczenie jest co do zasady warunkiem skutecznego wniesienia pisma podlegającego opłacie.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu ponoszonych przez konsumenta;
6)
goszczące państwo członkowskie - państwo członkowskie inne niż macierzyste państwo
członkowskie, w którym kredytodawca lub pośrednik kredytowy ma oddział lub świadczy
usługi w zakresie kredytu hipotecznego;
7)
konsument - konsumenta w rozumieniu art. 221 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny;
8)
kredytodawca:
a)
bank krajowy w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe,
b)
oddział banku zagranicznego w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 20 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe,
c)
instytucję kredytową w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 17 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe prowadzącą działalność transgraniczną w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 21 tej ustawy,
d)
oddział instytucji kredytowej w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 18 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe,
e)
spółdzielczą kasę oszczędnościowo-kredytową
- które w zakresie swojej działalności gospodarczej udzielają lub dają przyrzeczenie
udzielenia konsumentowi kredytu hipotecznego;
9)
macierzyste państwo członkowskie - państwo członkowskie, w którym kredytodawca lub
pośrednik kredytowy ma odpowiednio siedzibę albo miejsce zamieszkania;
10)
nieruchomość - nieruchomość w rozumieniu art. 46 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny oraz samodzielny lokal mieszkalny w rozumieniu art. 2 ust. 2 zdanie pierwsze ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokali
(Dz. U. z 2015 r. poz. 1892);
11)
ocena zdolności kredytowej - ocenę zdolności konsumenta do spłaty zaciągniętego kredytu
hipotecznego wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie o kredyt hipoteczny,
dokonywaną przez kredytodawcę;
12)
państwo członkowskie - państwo członkowskie Unii Europejskiej;
13)
personel kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta:
a)
pracownika kredytodawcy lub pośrednika kredytu hipotecznego w rozumieniu art. 2 ustawy z dnia 26 czerwca 1974 r. - Kodeks pracy
(Dz. U. z 2016 r. poz. 1666, 2138 i 2255 oraz z 2017 r. poz. 60), bezpośrednio zaangażowanego w czynności objęte ustawą lub uczestniczącego w obsłudze
konsumenta w zakresie czynności objętych ustawą,
b)
pracownika agenta w rozumieniu art. 2 ustawy z dnia 26 czerwca 1974 r. - Kodeks pracy, bezpośrednio zaangażowanego w czynności objęte ustawą lub uczestniczącego w obsłudze
konsumenta w zakresie czynności objętych ustawą,
c)
osobę fizyczną, która bezpośrednio zarządza osobami, o których mowa w lit. a lub b,
lub sprawuje bezpośredni nadzór nad tymi osobami,
d)
osobę fizyczną, która świadczy usługi na rzecz kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego
lub agenta, wykonując czynności, o których mowa w lit. a lub b, na podstawie umowy
cywilnoprawnej;
14)
pośrednictwo kredytu hipotecznego - wykonywanie czynności, o których mowa w pkt 15;
15)
pośrednik kredytu hipotecznego - przedsiębiorcę w rozumieniu art. 431 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, niebędącego kredytodawcą, który w ramach wykonywanej działalności gospodarczej lub
zawodowej, za wynagrodzeniem w formie pieniężnej lub innej uzgodnionej formie korzyści
finansowej:
a)
przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt hipoteczny, lub
b)
udziela konsumentom pomocy, podejmując prace przygotowawcze lub inne przedumowne działania
administracyjne inne niż wymienione w lit. a, polegające na obsłudze dokumentów, w
związku z umowami o kredyt hipoteczny, lub
c)
zawiera z konsumentami umowy o kredyt hipoteczny w imieniu kredytodawcy;
16)
powiązany pośrednik kredytu hipotecznego - pośrednika kredytu hipotecznego, który
działa w imieniu i na rzecz:
a)
wyłącznie jednego kredytodawcy,
b)
wyłącznie jednej grupy kredytodawców, którzy podlegają konsolidacji do celów sporządzania
skonsolidowanych sprawozdań finansowych zgodnie z ustawą z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości
(Dz. U. z 2016 r. poz. 1047 i 2255 oraz z 2017 r. poz. 61, 245 i 791),
c)
określonej liczby kredytodawców lub grup kredytodawców, o których mowa w lit. b, które
nie stanowią co najmniej połowy liczby kredytodawców funkcjonujących na rynku usług
świadczonych w zakresie udzielania kredytów hipotecznych;
17)
rzeczywista roczna stopa oprocentowania - całkowity koszt kredytu hipotecznego ponoszony
przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu hipotecznego
w stosunku rocznym;
18)
sprzedaż łączona - oferowanie lub zawieranie umowy o kredyt hipoteczny wraz z innymi
odrębnymi produktami lub usługami finansowymi, w przypadku gdy umowa o kredyt hipoteczny
jest dla konsumenta dostępna również bez tych produktów lub usług, w tym na innych
warunkach niż łącznie z tymi produktami lub usługami;
19)
sprzedaż wiązana - oferowanie lub zawieranie umowy o kredyt hipoteczny w pakiecie
z innymi odrębnymi produktami lub usługami finansowymi, w przypadku gdy umowa o kredyt
hipoteczny nie jest dla konsumenta dostępna bez takich produktów lub usług;
20)
stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego - stopę oprocentowania określoną wyłącznie
w umowie o kredyt hipoteczny, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej
wyrażonej na okres obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny lub w poszczególnych okresach
obowiązywania umowy o kredyt hipoteczny;
21)
stopa oprocentowania kredytu hipotecznego - stopę oprocentowania wyrażoną jako stałe
lub zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy o kredyt
hipoteczny w stosunku rocznym;
22)
trwały nośnik - materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji
przekazywanych konsumentowi w związku z umową o kredyt hipoteczny, przez okres odpowiedni
do celów, jakim informacje te służą, oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji
w niezmienionej postaci;
23)
umowa o kredyt hipoteczny w walucie obcej - umowę o kredyt hipoteczny, w której kredyt
jest w walucie innej niż waluta, w której konsument otrzymuje dochód lub posiada aktywa,
z których kredyt hipoteczny ma zostać spłacony, lub w walucie innej niż waluta państwa
członkowskiego, w którym konsument ma miejsce zamieszkania;
24)
umowa o kredyt hipoteczny zawierana na odległość - umowę o kredyt hipoteczny będącą
umową zawartą na odległość w rozumieniu art. 2 pkt 1 ustawy z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta
(Dz. U. z 2017 r. poz. 683);
25)
usługa dodatkowa - usługę oferowaną konsumentowi łącznie z umową o kredyt hipoteczny;
26)
usługi doradcze - przedstawianie rekomendacji konsumentowi przez kredytodawcę, pośrednika
kredytu hipotecznego lub agenta w odniesieniu do co najmniej jednej umowy o kredyt
hipoteczny, stanowiące usługę odrębną od udzielenia kredytu hipotecznego i od czynności
pośrednictwa kredytu hipotecznego;
27)
wartość rynkowa nieruchomości - wartość rynkową nieruchomości w rozumieniu art. 151 ust. 1 ustawy z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami
(Dz. U. z 2016 r. poz. 2147 i 2260 oraz z 2017 r. poz. 624);
28)
wskaźnik referencyjny - wskaźnik, o którym mowa w art. 3 ust. 1 pkt 3 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011
z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne
w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy
inwestycyjnych i zmieniającego dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie
(UE) nr 596/2014
(Dz. Urz. UE L 171 z 29.06.2016, str. 1).
Art. 5.
Działalność gospodarcza, której przedmiotem jest udzielanie lub dawanie przyrzeczenia
udzielenia KonsumentOsoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Konsument korzysta ze szczególnej ochrony prawnej.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu kredytu hipotecznego, może być wykonywana wyłącznie przez
kredytodawców.
Art. 6.
1.
Kredyt hipoteczny może zostać udzielony wyłącznie w walucie lub indeksowany do waluty,
w której KonsumentOsoba fizyczna dokonująca z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Konsument korzysta ze szczególnej ochrony prawnej.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu uzyskuje większość swoich dochodów lub posiada większość środków
finansowych lub innych aktywów wycenianych w walucie udzielenia kredytu hipotecznego
lub walucie, do której kredyt hipoteczny jest indeksowany.
2.
W przypadku umowy o kredyt hipoteczny w walucie obcej kredytodawca, na wniosek konsumenta,
jest obowiązany dokonać zmiany waluty umowy o kredyt hipoteczny na inną walutę, jeżeli:
1)
konsument uzyskuje w tej walucie większość swoich dochodów lub posiada większość środków
finansowych lub innych aktywów wycenianych w tej walucie, według stanu na dzień dokonania
ostatniej oceny zdolności kredytowej w odniesieniu do tej umowy o kredyt hipoteczny,
lub
2)
waluta ta jest walutą państwa członkowskiego, w którym konsument miał Miejsce zamieszkaniaMiejscowość, w której osoba fizyczna przebywa z zamiarem stałego pobytu. Nie jest tożsama wyłącznie z adresem zameldowania.Objaśnienie redakcyjne, nie jest tekstem ustawy.Orzeczenia o tym pojęciu
w dniu zawarcia umowy o kredyt hipoteczny lub w którym ma miejsce zamieszkania w dniu
złożenia wniosku.
3.
Do zmiany, o której mowa w ust. 2, stosuje się średni kurs waluty ogłoszony przez
Narodowy Bank Polski w dniu złożenia wniosku.
